Assurance emprunteur
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Assurance emprunteur : Réduisez le coût de votre prêt immobilier
L’assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est une protection qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail ou de perte d’emploi. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, les banques l’exigent presque systématiquement pour protéger le remboursement du crédit.
Le remboursement peut être total (en cas de décès ou d’invalidité permanente) ou partiel (en cas d’arrêt de travail temporaire).
L’assurance de prêt immobilier peut atteindre jusqu’à 40 % du coût du crédit, il est donc important de bien la choisir.
Avec MetLife, notre partenaire pour la l’assurance emprunteur, réduisez le coût de votre prêt immobilier, même s’il est déjà en cours.
Assurance emprunteur COMPLévie
Vous souhaitez faire des économies significatives sur votre assurance emprunteur ?
Pourquoi changer ?
- La Loi Lemoine de 2022 vous autorise changer d’assurance à tout moment, sans préavis, avant ou après la signature du prêt.
- Changer d’assurance peut réduire votre cotisation jusqu’à 50 % par rapport à celle de votre banque.
- Vous avez la possibilité de faire évoluer vos garanties, pour qu’elles soient mieux adaptées à vos besoins et à ceux de votre famille.
- L’assurance emprunteur Complévie est ouverte aux professions à risque, aux pratiquants de sports extrêmes ou aux profils de santé complexes
Toutes les démarches de changement sont prises en charge par Complévie
Un exemple ?
Exemple sur un profil d’emprunteur au 06/03/2023 : couple composé de Laurent – 44 ans et de Sylvie – 42 ans, employés, non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité.
Montant de l’emprunt initial : 466 612 € sur 25 ans au taux de 1,43 %.
Coût de l’assurance proposée par la banque : 63 172,14 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,52 % pour le couple).
Coût total de la Garantie Emprunteur de MetLife, suite à un changement d’assurance sur la base d’un capital restant dû de 455 819,20 € et une durée restante de 292 mois : 32 002, 24 € (soit un TAEA de 0,286 % pour le couple).
Économie réalisée : 31 169,90 €, soit plus de 106 € / mois !
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Il vous faudra répondre à 3 questions :
- Êtes-vous fumeur ou non-fumeur ?
- Quel est l’intitulé de votre profession ?
- Votre profession inclut-elle du travail en hauteur ?
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Au-delà de l'assurance emprunteur , comment pouvons-nous vous aider ?
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Bien comprendre l'assurance emprunteur
Quelles sont les assurances emprunteur concernées?
Les assurances emprunteurs associés à votre prêt immobilier :
- En cours: vous changerez alors d’assurance emprunteur, la nouvelle venant en remplacement de la précédente
- Non encore souscrite, mais que vous allez prochainement souscrire à l’occasion d’un prêt immobilier
Comment réduire le coût de mon assurance emprunteur pour un prêt immobilier ?
Vous pouvez explorer plusieurs options pour diminuer le prix de votre assurance emprunteur :
Changer d’assurance : opter pour une assurance individuelle peut souvent coûter moins cher qu’un contrat de groupe proposé par les banques, avec parfois une réduction de coût jusqu’à 50 %.
Renégocier votre contrat : contactez votre banque ou assureur pour obtenir de meilleures conditions.
Ajuster la quotité : en diminuant la quotité, vous réduisez la couverture d’assurance, ce qui peut alléger le montant de la prime.
Comparer les offres : mettre en concurrence les assureurs vous permettra de trouver le meilleur tarif pour votre profil.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?
Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est généralement exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Elle offre une sécurité pour vous, votre famille et le prêteur en prenant en charge tout ou partie du remboursement en cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité de l’emprunteur.
Est-il possible de renégocier mon assurance emprunteur avec ma banque ?
Depuis la Loi Lemoine de 2022, vous pouvez renégocier votre assurance de prêt immobilier à tout moment avec votre banque. Si celle-ci refuse, vous êtes libre de changer d’assureur sans préavis, en optant pour une délégation d’assurance qui s’adapte à vos besoins.
La banque peut-elle m'imposer son assurance de prêt immobilier ?
Non, la banque ne peut pas vous contraindre à souscrire son propre contrat d’assurance emprunteur. Elle peut vous le proposer, mais si vous lui présentez une assurance externe avec des garanties équivalentes, elle est tenue d’accepter cette délégation d’assurance.
J’ai déjà une assurance de prêt avec ma banque et mon crédit est toujours en cours. Puis-je en changer ?
Oui, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier même si l’emprunt n’est pas soldé.
Y-a-t-il des conditions particulières à respecter pour pouvoir changer d’assurance emprunteur ?
La seule condition à respecter est d’avoir un contrat d‘assurance de prêt immobilier respectant les garanties demandées par la banque, indiquées sur une fiche spécifique (la FIS : Fiche d’Information Standardisée).
Quels éléments dois-je fournir à un conseiller pour établir un comparatif d'assurance emprunteur?
Il est indispensable de fournir l’offre de prêt souscrite précisant :
- La date de début et de fin du crédit
- Le montant total du crédit
- Le nombre de mois restant
- Les garanties souscrites (PTIA, IPT, rachat…)
- La quotité
Quelle est la différence entre délégation et substitution ?
On dit d’une assurance qu’elle est de délégation quand elle est souscrite auprès d’un organisme différent de l’établissement bancaire attribuant le prêt immobilier.
Quant à elle, l’assurance de substitution vient en remplacement de l’assurance emprunteur déjà souscrite auprès de l’établissement bancaire.
Qu’est-ce que la fiche standardisée d’information (FISE) ?
La Fiche Standardisée d’Information (FISE) est un document obligatoire depuis 2015 que l’établissement bancaire doit remettre lors de la première simulation de l’offre de prêt immobilier. Cette fiche informe sur les droits en matière d’assurance d’emprunt immobilier.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance de prêt ?
La quotité d’assurance de prêt immobilier correspond à la répartition de la garantie proposée par l’assureur entre les différents emprunteurs.
Par exemple, un couple se voit accorder un prêt immobilier d’un montant de 250000 €. Chacun peut opter pour une quotité de 50 %, qui couvrira chaque co-emprunteur à hauteur de 125000 €.
Le conjoint survivant aura donc 50 % du crédit à régler en cas de disparition du conjoint.
Il est tout de même préférable d’opter pour 100 % par bénéficiaire ce qui assure la tranquillité financière en cas de décès.
Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?
Une personne est considérée en risque aggravé de santé dans le cas où elle est ou a été malade et que le risque d’invalidité ou de décès est plus important que la moyenne.
Voir question suivante la liste des principaux risques aggravés de santé.À noter que le contrat d’assurance emprunteur distribué par COMPLÉVIE respecte la convention AREAS. COMPLÉVIE s’engage donc à proposer des solutions pour toute personne quel que soit son état de santé.
Quelles sont les 8 catégories principales de risques aggravés ?
- Cancérologie / hématologie : tumeurs malignes, hémophilies…
- Cardiovasculaire : AVC, cardiopathies, hypertension artérielle sévère (HTA)…
- Endocrinologie / métabolisme : diabète de type 1 et 2…
- Maladies infectieuses : VIH, hépatite, tuberculose, lèpre…
- Neurologie / psychiatrie : AVC, démences, parkinson, sclérose en plaques…
- Pneumologie : insuffisance respiratoire grave, mucoviscidose…
- Rhumatologie : scoliose, lupus…
- Hépato-gastroentérologie / néphrologie / transplantation : maladie de Crohn, transplantation d’organe…
La liste des risques aggravés de santé est régulièrement mise à jour.
Je dois assurer ma résidence principale, quelles garanties sont les plus adaptées ?
- Décès
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
- IPT (Incapacité Permanente Totale)
- ITT (Incapacité Totale de Travail)
- Rachat DOS et PSY (Les garanties invalidité et incapacité des contrats d’assurance prêt ne couvrent pas les maladies du dos et les affections psychologiques et psychiatriques.)
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