L’assurance emprunteur protège votre prêt immobilier. Elle garantit le remboursement en cas de décès ou d’invalidité, pour éviter de mettre en danger le logement.
- Pour vous, c’est la garantie que l’assurance emprunteur honorera à votre place votre crédit si vous veniez à décéder ou à vous retrouver dans une situation d’invalidité. Cela vous permettra ainsi de conserver votre logement.
- Pour la banque, c’est aussi l’assurance que le crédit sera bien remboursé dans les conditions prévues.
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire en France. Mais de fait, il est bien rare que les organismes financiers ne la réclament pour accorder un prêt.
Que couvre l’assurance emprunteur ?
De manière obligatoire et ce, pour l’emprunteur ou les co-emprunteurs :
- Le décès
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- L’Invalidité Permanente et Partielle (IPP)
- L’Invalidité Permanente et Totale (IPT)
- L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
La notion de quotité
Par ailleurs, la notion de quotité est importante. En fonction de vos souhaits et de votre contrat, cette quotité peut-être :
- De 100 %. Avec cette option, en cas de décès, l’assurance couvre 100 % du remboursement de la totalité du prêt restant dû.
- De 50 %. C’est un choix parfois fait pour un couple qui contracte conjointement un prêt : si les deux membres ont choisi une quotité de 50 % et que l’un des deux vient à décéder, la part de l’un (50 % du prêt) est prise en charge par l’assurance tandis que la part de l’autre reste à rembourser par ses soins (50 % restant).
A noter qu’en cas ITT, l’assurance couvrira les emboursements du prêt uniquement pendant la durée de l’incapacité.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ou assurance de prêt ?
Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs facteurs clés :
- Montant du capital emprunté et durée : plus le prêt est élevé et la durée longue, plus le coût total sera important.
- Type de couverture et quotité : une couverture complète (100 % par emprunteur) est plus chère qu’une quotité de 50 % pour chaque co-emprunteur.
- Profil de l’emprunteur : âge, profession, et santé influencent aussi le prix. Certaines assurances peuvent atteindre jusqu’à 40 % du coût total du prêt immobilier.
Il est possible d’économiser sur ce coût en sélectionnant une assurance externe à celle de la banque, en comparant les offres.
Pourquoi une assurance emprunteur hors banque ?
Historiquement l’assurance de prêt était naturellement souscrite auprès de la banque prêteuse. La banque réalisait alors à la fois une opération de crédit et une opération d’assurance. Cela a bien évolué depuis la mise en place de la Loi Lagarde de 2010 et plus récemment de la Loi Lemoine de 2022.
Grâce à ces deux lois :
- L’emprunteur est totalement libre du choix de son opérateur de couverture d’emprunt, pouvant ainsi conserver sa banque pour le crédit et choisir un autre organisme pour l’assurance.
- En cours de prêt, le souscripteur peut également décider de changer d’opérateur pour l’assurance, à tout moment de la vie du prêt et sans frais.
Qui est concerné par les nouvelles dispositions de l’assurance emprunteur ?
- Quelqu’un qui souscrit un prêt immobilier, avec la liberté de choisir un organisme d’assurance différent de l’organisme prêteur.
- Quelqu’un qui est en cours de remboursement d’un prêt immobilier et qui choisit de résilier sans frais son assurance de prêt pour en souscrire une nouvelle auprès d’un autre organisme et réaliser ainsi de substantielles économies sur sa mensualité de remboursement.
L’économie potentielle à réaliser est-elle importante ?
Oui. Plus le capital emprunté est important et la durée de remboursement longue, plus l’économie potentielle est significative. Un exemple ?
Exemple concret
Prenons l’exemple au 06/03/2023 d’un couple de 44 ans et 42 ans, employés, non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, avec un emprunt initial de 466 612 € au taux de 1,43 % sur une durée de 25 ans.
Le coût total de l’assurance proposée par la banque est de 63 172,14 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,52 % pour le couple).
En souscrivant plutôt (à garanties égales) la garantie emprunteur MetLife suite à un changement d’assurance sur la base d’un capital restant dû de 455 819,20 €, sur une durée restante de 292 mois, le coût total de l’assurance est de 32 002, 24 € pour la durée du prêt (soit un TAEA de 0,286 % pour le couple).
Au final, l’économie réalisée est de 31 169,90 €, soit quasiment la moitié de l’assurance initiale, ou encore, plus de 106 € / mois !
Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur proposée par Complévie, avec son partenaire MetLife ?
- Une réelle augmentation du pouvoir d’achat : voir l’exemple précédent
- La possibilité de souscrire jusqu’à l’âge de 85 ans (pour le décès)
- Une adaptation précise du contrat en fonction du profil et des souhaits de la personne (âge, pratiques sportives, profession à risque, problèmes éventuels de santé…)
- Des démarches simplifiées
- Un tarif spécial non-fumeur, pour un arrêt ferme depuis plus de 12 mois
- La prise en compte des indemnités journalières
Comment connaître les économies potentielles à réaliser avec notre assurance emprunteur ?
Il vous suffit de vous contacter votre conseiller COMPLÉVIE : ce dernier échangera avec vous sur les caractéristiques de votre prêt et de vos conditions d’assurance. Il pourra alors vous proposer une tarification à garanties identiques pour que vous jugiez précisément de l’économie à réaliser et puissiez faire votre choix.
Quelles sont les démarches à suivre en cas d’adhésion ?
L’adhésion est simple en cas de souscription initiale du prêt de l’assurance.
En cas de souscription en cours de prêt, COMPLÉVIE couvre pour le compte de l’assuré, toutes les démarches de résiliation de l’assurance emprunteur initiale :
- Envoi de la lettre recommandée à la banque ou à l’organisme assureur initial
- Suivi du traitement de la résiliation
- Mise au point des équivalences de garanties de contrat
En conclusion, envisager de changer pour l’assurance emprunteur « hors banque », c’est gagner potentiellement en pouvoir d’achat et réaliser une opération simple, en se déchargeant des tâches administratives prises en charge par COMPLÉVIE. Allez plus loin en consultant les conditions de notre assurance emprunteur : vous serez bientôt fixé(e) sur l’économie à réaliser !
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COMPLÉVIE est une mutuelle santé indépendante implantée dans le Grand Ouest, née du rapprochement des mutuelles ASPBTP et UNIMUTUELLES. À taille humaine, elle accompagne aussi bien les particuliers que les entreprises, artisans ou commerçants, en proposant des solutions de complémentaire santé réellement adaptées aux besoins de chacun.
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Soucieuse de garantir un accès aux soins pour tous, COMPLÉVIE développe des offres spécifiques pour les personnes en situation de précarité, en invalidité ou confrontées à des difficultés d’accès aux soins. Son dispositif « Ma mutuelle de village » permet notamment aux seniors de conserver une couverture santé de qualité, à un tarif avantageux. La mutuelle propose également des contrats labellisés reconnus pour leur excellent rapport qualité/prix, notamment à destination des personnels territoriaux.
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