Quand on est indépendant, difficile d’y voir clair sur sa retraite. Pourtant, plus on anticipe, plus on a de chances d’avoir une retraite correcte. Voici des conseils concrets et à jour pour bien s’y préparer quand on est TNS (Travailleur Non Salarié).
1. Savoir à quel régime on cotise
Les indépendants ne cotisent pas aux mêmes caisses que les salariés :
- Artisans, commerçants, auto-entrepreneurs : régime de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI).
- Professions libérales : CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales) + caisse spécifiques (ex : CIPAV, CARMF…).
Les règles de base sont proches du régime général : âge légal de départ à 62 ans (67 ans pour le taux plein), mais les montants perçus sont souvent plus faibles.
2. Vérifier ses droits régulièrement
Le site info-retraite.fr permet de :
- Visualiser votre relevé de carrière,
- Rectifier les erreurs (années manquantes, revenus mal enregistrés),
- Simuler votre future retraite.
En moyenne, un TNS touche une retraite plus faible qu’un salarié. Il est donc important
d’anticiper pour combler l’écart.
3. Prévoir une épargne complémentaire
La retraite obligatoire ne suffira probablement pas. Il est donc essentiel de se constituer une épargne. Le PER individuel est l’outil le plus adapté aujourd’hui.
Le PER en bref :
- Ouvert à tous les TNS.
- Versements déductibles des impôts (jusqu’à 87 135 € selon les revenus en 2025).
- Épargne bloquée jusqu’à la retraite sauf exceptions (ex. achat résidence principale).
- Sortie possible en capital ou en rente.
Autres options : assurance-vie, PEA, immobilier… utiles pour compléter sans forcément bloquer les fonds.
4. Faire le point avec un conseiller
Faire appel à un professionnel (gestionnaire de patrimoine, expert-comptable) permet :
- D’optimiser votre rémunération (salaire vs dividendes),
- De choisir les bons placements en fonction de votre situation,
- De limiter votre fiscalité et vos charges sociales.
5. Diversifier son épargne
Pour ne pas dépendre uniquement d’un seul produit :
- Immobilier locatif (pour générer un revenu régulier),
- Assurance-vie (flexible et transmissible),
- PEA ou compte-titres (pour ceux qui veulent investir en bourse).
6. Suivre les changements de loi
Une réforme des retraites est toujours possible (et en 2025, certaines mesures sont en discussion pour les TNS). Il est donc essentiel de rester informé et d’adapter sa stratégie si besoin.
7. Préparer sa demande à temps
La demande de retraite ne se fait pas automatiquement. Il faut s’y prendre 4 à 6 mois avant la date souhaitée de départ, directement sur info-retraite.fr ou via votre caisse.
À retenir
| Étape | À faire |
|---|---|
| Comprendre son régime | SSI ou CNAVPL selon votre activité |
| Vérifier ses droits | Relevé et simulation sur info-retraite.fr |
| Épargner | Ouvrir un PER et/ou diversifier ses placements |
| Être conseillé | Optimiser ses revenus et placements |
| Suivre l’actu | Adapter sa stratégie selon les réformes |
| Anticiper la demande | S’y prendre 6 mois à l’avance |
En conclusion
En tant que TNS, vous êtes seul à la manœuvre pour préparer votre retraite. En vous y prenant tôt, en diversifiant vos placements et en suivant vos droits régulièrement, vous pouvez vous construire une retraite plus sereine, sans dépendre uniquement des régimes obligatoires.
- Sources utilisées :
- Conseils pratiques PER, estimation droits TNS et assurance-vie • Generali, 02/06/2025
- https://www.generali.fr/professionnel/actu/conseils-tns-preparer-retraites/
- Spécificités retraite TNS, régimes CNAVPL/SSI, calcul cotisations
- Réforme universelle à points, régime adapté TNS
- Audit patrimonial et optimisation rémunération TNS
- Guide CAVEC 2025 : liquidation, délais, calcul
- https://www.inaripatrimoine.fr/2025/05/21/tns-optimiser-sa-remuneration-et-preparer-sa-retraite/?
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